□本报记者 张春生
日前，记者在四川保监局采访时得知，成都市政府正在筹资２亿元，准备组建政策性农业保险公司。
记者还了解到，８月中旬，专长农业保险的法国安盟保险集团成都分公司通过中国保监会的开业验收，完成工商登记后随时可以开展业务。
这两件事，只是四川省农业保险试点工作的细节。宏观上，四川保监局正在争取当地政府支持，有步骤、分阶段引导当地保险公司开展农业保险。
争取政策支持
四川既是一个经济大省、人口大省，也是一个农业大省。２００３年，四川农业总产值占全省ＧＤＰ的２１％，高出全国６个百分点，四川的种植业和养殖业中多个品种产量在全国位居前列。全省８７００万人口中，有６８００万农业人口，农业经济欠发达、农村发展滞后、农民生活贫困，这些西部“三农”问题的集中表现在四川都有呈现。也正是从这点考虑，去年年底，中国保监会将四川和新疆、内蒙古一起确定为农业保险的试点地区。
四川保监局由此开展了一系列工作。先是派监管干部会同有关部门进行调研，全面了解全省农业、农村经济改革、农业风险、农业保险需求，借鉴国外农业保险经营的成功经验，制定了《关于发展四川省农业保险的意见》（下称《意见》），上报四川省人民政府，并经由省政府办公厅向全省转发，这在全国是第一省。
《意见》结合四川的实际情况，对农业保险的保障内容，明确为农民的财产和生命，包括重要农产品、重要畜牧产品、农民房屋、农用机具、农民的人身意外伤害、健康保险和养老等方面的保障。同时采取商业保险、政策性保险两种模式。
政府支持下的商业保险模式，适用于各种经营种植业、养殖业和为农民提供“低费率、低保障”的商业保险机构。商业性财产险公司按照市场规律经营广义的农业保险，并以盈利业务弥补种植业和养殖业保险的亏损，实现“以险养险”；商业人寿保险公司也以市场为导向，以自求平衡为原则，为农民提供“低费率、低保障”的人身险产品。
政府主导下的政策性保险模式，适应于经营种植业和养殖业的政策性保险经营组织。所谓政府主导，就是政府提供统一的制度框架，经营机构要在此框架内经营农业保险。各级政府对规定的农业保险产品可按照国际惯例给予一定的财政支持。
确定试点企业、地区
５月底，四川保监局和四川省贸促会联合承办了“服务‘三农’———发展西部保险业的机遇和使命”论坛。其间，安盟保险集团总裁强调，安盟成都分公司“做农村保险”，不局限于种植业、养殖业为主的农业保险，首先要占领成都地区，首批保单将主要集中在企财险，“待进一步调查后，再扩展到周边农村及四川广大地区。”
安盟保险集团靠农业保险起家，目前在法国依旧占有６５％的农村保险市场份额，安盟进入中国选择农业大省四川，打的也是“农险”的旗号。四川保监局对安盟的开业积极推动，希望当地公司能学习借鉴安盟在农业保险经营、风险管理方面的先进做法。
但这样看来，远水难解近渴。
《意见》下发的同时，四川省政府成立了农业保险工作协调小组，副省长黄小祥任组长，保监局局长黄先贵是副组长之一。根据四川省现状、保险公司的不同优势，选取了４个县（乡）开展试点：人保股份四川省分公司在洪雅县开展奶牛养殖保险；中华联合财产保险成都分公司在德阳市、成都市开展种植业保险，在眉山市开展牛猪养殖保险；中国人寿四川省分公司、泰康人寿成都分公司分别在都江堰市、金堂县开展农民意外伤害保险，重点解决农险产品设计、农险保费费率两个问题。“目前，控制在县级范围内，主要在四川盆地，积累经验后再逐步扩大到山区和少数民族地区。”谨慎推进的思路，在黄先贵局长的言语中流露。
对于试点业务，四川保监局要求各公司采取单独建账、单独核算、封闭运行方式，以便测算基准费率、补贴标准及超赔情况。对于试点地区，保监局努力争取当地政府的政策支持、业务支持，比如建议政府部门和事业单位在同等条件下，将自身保险业务优先给予从事农业保险业务的公司。
此外，保监局还支持成都市政府组建专业农险公司，并鼓励支持条件成熟的市、县探索建立农村互助合作保险项目，利用农业产业链，建立“农户＋农业产业协会＋保险公司”的模式。支持保险公司开办农村补充医疗及养老保险、外出务工农民急需的意外伤害保险、出国务工信用保证保险等业务，对农村保险代理人的资格认证适当给予宽限期等等。
面临的难题
农业保险从根本上讲是一种农业支持政策，从世界其他国家的实践经验看，农业保险，尤其种植业、养殖业保险，必须依靠政府的大量财政资助，或者是政府代农民交保费、或者财政给保险公司补贴费用、或者建立农业保险发展专项基金用于巨灾补助，而这必然要以其他产业的收入来补贴农业和农民，也就是对农业进行“反哺”。而目前，我国对农业和农民执行的仍然是“索取”大于“给予”的政策，减轻农民负担问题还积重难返，农业保险的推进难度可想而知。
其次，中国农民的组织程度非常低，没有真正的农民协会，不存在代表农民利益的专门机构，农户分散化，保险额度小，保险公司实施管理难度大，缺乏强有力的推动机构。
最关键的是，中国目前没有建立农业巨灾防范体系，农业保险的巨灾分保等还悬而未决。
“但关键在意识，只有真正从维护农民利益出发，才能做好农业保险。”黄先贵一语中的。
农业保险：有狭义和广义之分。狭义的农业保险单指种植业和养殖业保险；广义的农业保险，除种植业和养殖业保险之外，还包括农村财产保险和人身保险。
摘自于中国保险报 |
